Lakáshitel? Maximum futamidő? A gatyánk is rámegy!

2008. Júl. 29.
Lakáshitel? Maximum futamidő? A gatyánk is rámegy!

A lakáshitelek törlesztőrészletének nagyságát a felvett hitel összege és a teljes hiteldíjmutató mellett a futamidő is meghatározza. Nem is akárhogy. Mit számít a futamidő, és mennyi időre hajlandóak hitelezni a bankok?


Hány évre akarod?

A lakáshitel kiválasztásának egyik fő szempontja a megfelelő futamidő – ha rosszul döntünk, akár súlyos milliókat is veszíthetünk. A pénzintézetek, hiteltanácsadók tapasztalatai szerint a hitelfelvevők ennek ellenére elsődleges szempontnak tartják az alacsony törlesztőrészletet – még akkor is, ha ehhez hosszú futamidő tartozik. És mivel a hitelek díját leginkább a futamidő befolyásolja, így nem jár jól, aki 15 év helyett 30 évre adósodik el. Mégis úgy tűnik, hogy az ügyfelek inkább bevállalják a többletköltségeket, csak hogy havonta több maradhasson a pénztárcájukban. A bankok pedig ennek megfelelően egymással versengve tolják kijjebb és kijjebb a maximális futamidőt: bár nálunk még csak 40 évre vehetünk föl lakáshitelt, addig a svájciak már 120 évre is eladósodhatnak…

Mennyivel fizetünk vissza többet?
Hitel összege Hitel futamideje Mennyivel fizetünk vissza többet?
15 millió Ft 15 év 8,2 millió forinttal, összesen 23,2 millió forintot
15 millió Ft 35 év 20,4 millió forinttal, összesen 35,4 millió forintot
A nagyságrendi különbséget egy piacvezető bank kalkulációjával érzékeltettük

Egymással versengve

A lakáshitelek futamidejének minimumát és maximumát a hitelintézetek határozzák meg. Itthon ebből a szempontból a BG Hitel & Lízing vezeti a rangsort, amely tavaly szeptember óta már 40 évre is hajlandó folyósítani hiteleit. A bankok többsége ugyanakkor 35 évnél szabta meg a határt, és sok olyan pénzintézet is van, amely 30 évnél hosszabb időre nem ad hitelt – tudtuk meg Terbe Ernőtől, a Bankárnet ügyvezetőjétől.

A maximális futamidő egyébként sem jár mindenkinek: a bankonként változó hitelezési szabályok szerint a hiteligénylő a futamidő lejáratának időpontjában nem lehet idősebb egy meghatározott életkornál. Ez az életkor a hitelintézeteknél általában a 70 éves kor, bár egyedi elbírálás alapján a futamidő maximumát 80 évre is ki lehet tolni. A bankok a korlátozás megkerülésére is lehetőséget adnak, ehhez azonban az szükséges, hogy az ügyletbe fiatalabb adóstársat is bevonjanak. Ebben az esetben a bankok az ifjabb adós életkorát veszik figyelembe.

Olcsó húsnak

Hiába csábító azonban az alacsony törlesztőrészlet, a futamidő elnyújtásával észnél kell lenni: ha a leghosszabb futamidőt választjuk, sok millió forintnyi kamatot is kifizethetünk, teljesen feleslegesen. Ha pedig elő akarjuk törleszteni a hitelt, a futamidő elején visszafizetett havi részletek minimális összegben csökkentenék csak a felvett hitelünket. Ennek oka, hogy minél hosszabb a futamidő, a törlesztés első szakaszában annál nagyobb a kamatfizetés és kezelési költség aránya a tőketörlesztéshez képest. Ez pedig annyit tesz, hogy a futamidő elején szinte csak kamatot fizetünk, így nagyon lassan csökken a hitelezett tőke összege – hangsúlyozza Terbe Ernő.

Maximális futamidő bankonként
Bank Maximális futamidő
Budapest Bank 30 év
UniCredit 30 év
FHB 30 év
OTP 35 év
Raiffeisen 35 év
MKB 35 év
CIB 35 év
K&H 35 év
Erste Bank 35 év
ELLA 40 év
 

Emelik, amíg tudják

Bankok maximális futamidejének megállapításakor megfigyelhető az a tendencia, hogy a hitelintézetek a piaci igényeknek megfelelően folyamatosan növelik maximum futamidejüket. Ennek oka részben az is, hogy az alacsony törlesztőrészletnek köszönhetően az alacsony jövedelműek is hitelhez juthatnak. Nem véletlen az sem, hogy fizetési nehézségek esetén megoldás lehet a hitel futamidejének maximumra való kitolása. A 25 évnél hosszabb időre felvett hitellel azonban biztosan rosszabban járunk, hiszen nem csak a teljes hiteldíjmutató (THM) lesz magasabb, de a hitelt is tovább kell nyögni. Az optimális futamidő megállapításához ezért is célszerű tanácsadó segítségét igénybe venni. Azt pedig végképp ki kell számolnunk, hogy mennyivel is fizetünk többet az alacsony törlesztőrészletért.


Töltse ki ajánlatkérő űrlapunkat, csak 3 lépés az egész!
Kérje ingyenes árajánlatunkat!